@oasisfeng 10:53 PM · Mar 6, 2024
无意中发现香港某银行前些日子从我的账户里扣了 150 港币「自动转账退票手续费」。
电询客服，对方和蔼地解释这是签约的自动扣款服务因余额不足转账失败，产生的手续费。我诧异的问，你们行在自动转账前，难道不确认余额的吗？
对方继续和蔼地解释，这是香港银行规则，跟你们内（乡）地（下）不同。@navimoe 11:26 AM · Mar 7, 2024
感觉美国银行也是这样的。银行还有专门的 overdraft protection 服务可以 enroll（虽然也有一堆坑）。@233vc 11:57 PM · Mar 7, 2024
以前确实是，疫情期间CFPB保护穷苦大众已经勒令银行不许收overdraft fee了，现在大银行基本都不收。@navimoe 10:38 AM Mar 8, 2024
这个我倒不知道。不过搜了一圈只看到今年 1 月 CFPB 搞了一个 proposal 要给 overdraft fee 加 cap。
https://www.nytimes.com/2024/01/17/business/cfpb-bank-overdraft-fees-rule.html@233vc 10:58 AM · Mar 8, 2024
大部分银行自愿停收是2022年的事
https://www.consumerfinance.gov/data-research/research-reports/vast-majority-of-nsf-fees-have-been-eliminated-saving-consumers-nearly-2-billion-annually/
CFPB在2023年底的调研结果，绝大多数银行都停收了，你说的2024新规定应该是针对顽固死硬派，predatory黑心银行@oasisfeng 11:28 AM · Mar 8, 2024
Replying to @GWMs2100 and @greenbananayy
香港比较多的是参考英美的银行体系规则。
只可惜英美银行都懂得与时俱进，陆续停收了这种汇票时代沿袭下来，在计算机自动处理的今天明显不合理的收费。香港的银行还赖在这个「法统」上继续敲诈客户。@MoonAtCloud 12:51 AM · Mar 7, 2024
当年的支票时代，从一个美国银行账户转一笔钱到另一个银行账户的过程相当复杂。不仅是到账时间三个工作日起跳，还要防止支票造假欺诈，空头账户欺诈，支票回滚欺诈。那时候完全没有现在的网络连接便利，各银行机构确认任何信息都非常缓慢。
成百上千个银行之间如果都建立支票验证功能，几乎是一件不可能的事。于是美国几大银行先建立了一个支票清算中心，有点类似中国的银联，所有资金清算都通过这个清算中心进行，很多中小银行也赶紧申请加入。
支票的可以理解为“支付指令票据”，它上面某个地方一定有写“见票即付”这几个字。这就是支票这张纸内含的信用和权威。
为了维护这个信用和权威，又避免欺诈，支票收票银行需要得到支票发出行的两个确认（一要确认票面为真，二要确认账上有钱）。于是清算中心就来完成这个任务，第一步，支票会有清算中心转寄到开票行，开票行回复支票的真假，如果是假的，清算中心回复收票行，你被骗了。
如果是真的，开票行会验证账户上有这笔钱，并且冻结了这笔钱不能它用。然后回复清算中心，我“保证支付”。收票行有了这个保证，会给存支票的人一个小小的额度。比如，你存入一张十万美元的支票，第三天起，你可以使用其中的两万五千），第十天起，你可以全额动用十万美元。说明第三天验真成功，第十天清算成功。
有些骗子除了假支票诈骗，还会搞一个支票回滚诈骗，就是抓住了验真和清算之间的小小空隙，让银行出现错误，所以美国刑法有专门条款防止这种“银行欺诈”。
至于银行为了保护自己，收取的账户透支Overdraft费，其实是为了避免善意透支的一种警告。
我自己就出现过一次这种“透支”。美国银行每个人可以有两个独立账户，一个叫做支票账户，用来开支票，这个利息几乎为零。另一个叫做储蓄账户。这两个账号各自有独立的账户号码。
我接受了一笔其它汇入我储蓄账户的钱，同时我开出了一张支票，结果，虽然储蓄账户有钱，但支票账户钱不够，结果被收票银行退票。
我马上把储蓄账户的钱转到支票账户，但时间来不及了。最后，亲自到开票行柜台解释，免除罚款，银行建议我开通了一个自动补偿协议，支票账户余额不足自动从储蓄账户补齐。
又跑到收票行解释为什么是空头支票。好在我这张支票是自己开给自己，被认定为同名转账。不存在欺诈行为，于是免除了罚款。
最后的操作是，没有再开个人支票，而是跑到开票行柜台开了一张银行本票（这种银行开出的本票信誉较高，在开票同时就冻结了要转出的资金，绝不存在空头支票的情况）。然后把这张支票送到收票行存入（收票行依然要通过清算中心验真这张票）。
原来一句 try ... except 要收费150元一次。。。在互联网苦苦思考如何挣钱，没想到在金融行业这么轻松