说起小贷，大家有很多争议和误解。探讨小贷批量化，不得不先回答这么几个问题：多小才够“小”？不同模式的优缺点（银行 VS 互联网金融）？批量化的难点何在？目前如何改善营销和信审流程以实现批量化？未来的趋势是什么？下面抛砖引玉，一一探讨：■市场定位：小微有多小–政府定义：俗称四部委定义，例如IT行业是员工100人以下，或者营业收入1000万元以下的，都属于小微企业。衙门的文件自然更具有权威性和法律效力。当然，跟其它由官老爷们推出的文件一样，烦琐而不严谨。按照老爷们规定 ， Instagram十亿美元收购案也应该属于小微金融了！–银行定义：而且由于发改委的管制作用，银行的小微范畴必须符合此项规定。基于四部委定义基础上，大家都在努力小微化，一般而言另外在限制授信额度1000万以下的。部分城商行和股份制银行的分行会有属地化的考量，上限也大多在300-500万之间。额度必须小，才有可能解决效率和风控的问题，所谓有所为才能有所不为。–其它：小贷公司大多走社区深耕的路线，10-500万都有。互联网金融大家比较熟悉了，额度可以更低到几千块钱。银行、小贷公司和纯线上的金融公司都在宣传自己才是“真正做小微的”，其实是基于各自的业务范畴说的。前者百万量级为主，后者十万-万量级居多■群雄逐鹿：主角是谁大家定义不同，这就涉及到一个问题，现在到底谁是小微贷款的主角–互联网金融异军突起，可谓占据天时。P2P崛起，余额宝横空出世，以低成本、大规模客户群体的优势给银行措手不及。但是线下业务银行解决不了的信用问题，是不能靠纯线上解决的。在信用体系缺失的中国，互联网金融来势汹汹，但是还属于未来–小贷公司本地化一般做得比较好，可谓占据地利。但是不仅缺少杠杆，而且不能够跨区操作，想象空间是有限的。最近鲈乡农村小贷公司成功登陆纳斯达克，号称要融资通过并购实现规模扩张，让我们拭目以待吧。–银行在市场、资金方面都占优，可谓占据人和。线上C2C一年交易量万亿，而我国的小微企业GDP估计在15-20万亿量级，线上线下市场孰大孰小可想而知。而且大部分小微企业的贷款需求还是在100-300万之间，从这个规模上看也更仰赖于银行放贷，而不是P2P之流。商业银行对小企业的重要性，是目前其它机构无法取代的。如果银行不能批量化开拓小贷市场，那么是银行的悲哀，也是小企业的悲哀。据有这么庞大的市场，为什么鲜有听说银行小微做得不错的呢？■小贷困境：想说爱你不容易银行之所以在小贷上喊了多年口号，而发力缓慢，是小贷自身的特性和难点决定的。–线下长尾业务缺乏规模效应： 1家亿元贷款的大企业 VS 100家百万贷款的小企业，你愿意管理哪个客户群？后者工作量得有多大？线上还可以用系统轻松解决；而线下，客户经理恨不得有三头六臂才行。还要考虑到小企业一般少有存款和中间业务，可能要200家小企业才能抵上一家大客户。这个服务成本和工作量高得吓人–信用记录不齐全：小微企业财报不健全、会计科目不完备不说，甚至有可能连营业执照都没有，为了逃税漏税，流水也常常走私人账户。征信真是无从下手啊（PS：这些都是金融互联网化没法解决的问题，必须从线下入手解决）–缺乏合适的抵押品：信用不好，那么走抵押呢？这恰恰是小微企业的软肋，资本薄弱，缺乏抵押品。信用贷才是发展方向。真是矛盾啊■近期的批量化之道：系统的力量打造一辆汽车最重要的是引擎和制动器，打造贷款业务最重要的是业务端和风险端，一个负责发现，一个负责拒绝。对于银行来说，要破解线下长尾的规模困境和信用风险问题，光靠基层员工的主观能动性是不够的，担保公司也是靠不住的，一定要有系统的解决方案。–批量化营销：通过商圈、供应链、行业协会等集群式营销，圈定优质客户，配以产品给予集体授信。然后再逐个突破。通过化零为整，客户经理才有可能同时处理上百个客户–标准化风控：设立贷款刚性准入条件，通过不同产品组合缓释风险，并且运用精准定价覆盖风险，才能够在控制不良率的同时加快信审速度其它几个回答如百夫长的蛮详细的，这边就不具体展开了。只能说这些要求看似简单，其实都需要有整套系统和模式的支撑。例如要集体授信，信审人员就要先期介入调查，那么信审的动力何在？在KPI和汇报条线上是否需要相应调整？对于很多商业银行来说，做到其中一点不难，但是要改变已有的大企业业务模式，难上加难。没有破局的变革决心，银行小微批量化就是一句空话■天下大势：线上线下联姻作为长尾业务，长期看来当然需要低成本的服务方案，确实只有互联网才能解决。阿里金融号称几分钟的审批效率真是让银行艳羡不已。押品不是问题，长尾也不是问题，信用记录才是。一旦全民的信用记录互联网化，那么传统银行危矣。但是征信系统的建立，不是一朝一夕的功夫。商业银行也不会坐以待毙，民生、平安都在磨拳擦掌，跃跃欲试。十年之后，是银行把互联网金融收归麾下，还是互联网新贵们和银行平起平坐？有志者，事竟成吧来源：知乎 www.zhihu.com作者：卢彦威【知乎日报】千万用户的选择，做朋友圈里的新鲜事分享大牛。点击下载此问题还有16 个回答，查看全部。延伸阅读：2007年爆发的次贷危机以来，金融界尤其是对冲基金，是否开始用新的理论及模型来理解和把握金融世界？银行业务中的同业拆放、同业借款（借出）和存放同业有什么区别？