最近一直被邀请回答某些关于投资和理财相关的问题,有些本人实在是答不出来，因为觉得有些荒谬，尤其是所谓的“保险理财”在此继续做一个科普（因为我发现写科普文不挨喷，23333），关于“”投资“”理财“一类的词汇，可能很多人存在误解。本人在此就这些问题做一个简单的描述。方便大家理解，和在日常生活中尽量避免这些偏见带来的不必要的经济损失。

首先，对个人“投资”和“理财”绝对不是一样东西，广义上来说，投资这个词很模糊，基本上很多情况下都能用，给小孩交学费也能算“投资”，给父母买辆车也能叫“投资”。

所谓“投资”，是一个很宽泛的概念，通常来说，只要是为了获得未来（哪怕是即时的）利益和回报而进行资金或者财产的付出，都可以叫投资。

那什么叫”理财“，简而言之，就是让你的钱变多，或者至少不变少（因为物价一直在上升，钱总是越来越不值钱，至少目前在中国是这样的）

简化到个人身上，个人投资或者理财，就涉及了”金融“。

至于什么叫金融，简而言之，就是把本来不知道怎么用的钱，拿去给会用的人去用，发挥钱的价值，就叫金融，具体可以参照关于金融，股市，楼市等一些名词和我国经济现状的故事 - 灵也有希望的文章 - 知乎专栏。

那么金融伴随的就是风险，天下没有白赚的钱，有赚就有亏，那么本文着重解释风险，并且用风险来解释题目中的问题。

首先，我们要知道金融包括哪些，这些学过金融的都知道。

银行，信托，证券，保险

这些具体化到个人身上就是 存款，买基金，炒股，买保险

这是金融的四个体系，也是目前个人“理财”的主要四个手段，毕竟不是人人都有钱到会去投资公司，买公司债券。一般老百姓的投资手段无非以上四种。

1，那么“风险”是什么？

赌博有没有风险？有，因为赌博有可能会输，而且输的倾家荡产，这些看看新闻就好了，不用我来举例子了。

炒股有没有风险？有，只要炒股就有风险，人人都知道。

存款有没有风险？有，银行倒闭了，存款就没了，虽然可能性很小，但是仍然有这种风险。

买基金有没有风险？有，基金运营如果亏损，收益就会减少甚至亏损。

但是这些风险是什么

举两个例子

隔壁老王花了100万，买了一份信托基金，买的时候基金经理告诉你预定年化回报率是5%，也就是说一年后能得到105万本金加利息。

但是会出现以下两种情况，1，基金投资收益不好，只能给你3%的利益，一年后只得到103万。2，基金亏损了5%，一年后只得到95万。本金100万都保不住。

这两种是不是都是风险。

如果不理解，再举个例子，我去赌钱，押大小，50%几率，我赌100万，如果赢了，我拿200万，如果输了，一分没有。

这种情况下风险是什么？

很显然，这种风险，既有可能让你赚钱，也有可能让你亏钱。

这叫投机性风险（Speculative Risk），就是风险在于是否能让你获得心理预期的收益，比如原本收益5%，结果收益了3%，就是亏了，虽然也赚了3%，但是在投资者心中就是亏了。

更直接点说，就是这种风险既有可能让你赚钱，也有可能让你亏钱。

那么这种风险怎么来的？

答案，是你自己造成的。

你不去赌钱是不是就没有风险？是的

你不去炒股是不是就没有风险？是的

你不买基金是不是就没有风险？是的

你不去存款是不是就没有风险？是的

………………种种例子还有很多，这就叫投机性风险

这种风险既有可能让你赚钱也有可能让你亏钱。

这就是“理财”的基础：能让你的钱变成更多钱，同时你要承担风险。

那么，钱变更多钱，能多多少呢？

答案：和你的风险成正比。

存钱风险最低，所以存钱的利息是不是最少？

基金给比存钱稍微高点的利息，但是基金相应的就比存款风险要高

炒股能一夜暴富，所以炒股风险很大（股市有风险，入市需谨慎2333）

赌钱能一掷千金，所以赌博的风险极大

这就是“风险”和我们“投资理财”的关系。

那么问题突然来了。 推销员经常告诉你的“保险理财”，风险是什么？

我先扔个答案：保险没有风险。（注1）

看到这里，可能会很奇怪，没有风险还能理财，有这么好的事情？

那么先解释一下保险是什么。

先看字面意思，保险，来源于日语（保険），日语的（保険）来源，一说是来源于德语（Versicherung），一说是来源于法语（Assurance），无论是那种，都有”保障风险“的意思。

那么很好理解，保险和上面三种的区别是什么。

储蓄，基金，股票的风险是投资者自己造成的。

保险的风险，是在保险出现之前就存在的。

那么保险的风险是什么？

死亡，生存，车祸，自然灾害，受伤，疾病……

这些风险有一个共同特征

一旦发生，造成的必定是损失。

这叫纯粹风险（Pure Risk），而保险的风险不是自己造成的，是天然就存在的，不以人的意志为转移的。

那么保险的目的是什么，

答：是为了预防风险发生带来的损害，或者换句话说，是降低风险发生造成的经济损失

这些风险都是可以具化成经济上的，说白了就是钱。

举个例子，死亡发生了，你就损失了未来劳动带来的收入。保险可以弥补这部分损失。

生存发生了，你就需要消耗更多的金钱。养老保险就出现了。

生病了，你就需要花费医药费，医疗保险就出现了。

火灾发生了，物品摧毁，保险可以赔偿你的损失。

保险是用来降低风险带来的损失的

风险和收益是呈正比例的，那么既然保险不但不造成风险，还降低风险，那保险是不是就是亏钱？

答：是的

那保险是投资么？

答：是的，因为可以在发生风险时带来弥补和回报。

那保险是理财么？

答：不是，因为保险不能让你的钱升值，甚至不能保值。

说到这里，我就要解释一个经常出现的理解误区。保险不是理财，那平时推销的保险理财是什么？

答：是骗人的。

没错，就是骗人的。保险是绝对不可收益的，人死了得到保险金，人的生命身体是无价的，你说是保险金值钱还是人的身体健康生命健康值钱?

那么平时所说的“保险理财”是什么

答：是保险和以上三种东西的结合

储蓄型保险是什么，是保险和储蓄的结合，用储蓄的利息的一部分当做保费。如果不用这些钱去买“保险理财”而直接去储蓄，获得的收益比“储蓄型保险”要多的多。说白了，这些收益只是储蓄得到的，而不是保险。

万能险是什么，是保险和储蓄（基金）的结合，同理，得到的收益也是储蓄（基金）得到的，而不是保险。如果用这些钱直接去买储蓄（基金），收益也多得多。

投资连结型保险是什么，是保险和信托投资的结合，得到的收益也是投资信托得到的，不是保险得到的。

1. 综上，保险不是理财。保险不能让钱增值，也不能让钱保值。所以希望以后在日常生活中能够清晰的辨别“保险理财”“保险理财产品”这类骗局。
   

注1：保险公司理论上会破产，但是各国均以法律或者在实际操作中以国家信用担保人寿保险公司保险公司以及保障保险合同的履行，因此保险公司实际上不存在破产风险

来源：知乎 www.zhihu.com
作者：灵也有希望

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